Hoću li se moći povući?

Danas mnogi od nas razmišljaju, ja ću nikada biti u stanju prestati raditi, i to s dobrim razlogom: 1970-ih je većina Amerikanaca koji rade puno radno vrijeme imala pristup mirovinama, što je i obećavalo isplate (nakon određenog broja radnih godina) do 100% vaše plaće za gotovo ostatak vaše život. To je bilo i iznad prednosti socijalnog osiguranja. Danas samo oko 20% Amerikanaca ima pristup mirovinskom planu, a taj se postotak i dalje smanjuje. Ali ne paničarite: ono što je potrebno jest ponovno razmišljanje o umirovljenju. Ako donekle promijenite svoja očekivanja - i promijenite svoje štedne i potrošne navike - možete imati siguran i udoban život nakon 65 godina.

Stari mislite: Umirovljenje znači da više nikada neću morati raditi

Iako je za one malo sretnike s velikom mirovinom, to možda vrijedi, oni stariji od 65 godina su najbrže rastuća skupina radnika - više od 7 milijuna Amerikanaca starijih od 65 godina je zaposleno. To može biti posljedica financijske potrebe u nekim slučajevima, ali kako živimo dulje, 65 godina se čini manje poput kraja naše radne sposobnosti i više poput početka novog poglavlja života.

Novo razmišljanje: Umirovljenje znači da ću raditi manje, radeći nešto u čemu više uživam

Kathi Doak, bivša voditeljica odjela, prisiljena je u prijevremenu mirovinu, ali sada svoju strast prema pletenju koristi kako bi predavala u trgovini pređe. Studije pokazuju da rad sa skraćenim radnim vremenom u mirovini doprinosi boljem općem zdravlju - i medicinskom troškovi se povećavaju na procijenjenih 240 000 dolara za par u mirovini, a to može pružiti više od jednog sata plaća.

Ipak, uzmite u obzir da rad koji se približava mirovini može utjecati na vaše socijalne naknade. Ako naplaćujete socijalno osiguranje, ali još niste napunili punu dob za umirovljenje, a zarađujete više 14.640 USD u 2012. godini, izgubit ćete 1 USD od naknade za socijalno osiguranje za svaka 2 USD koja zaradite na platnoj listi. Ako ove godine navršite punu dob za umirovljenje, izgubit ćete 1 USD za svaka 3 dolara koja zarade iznad 38 880 USD. Trenutno, puna dob za odlazak u mirovinu za one koji su rođeni 1. siječnja 1955. ili prije toga je 66 godina. Provjerite više ograničenja na socialsecurity.gov; faktor posljedica funkcioniranja, poput poreza na vašu 401 (k) distribuciju; i kreni prema irs.gov za objavu podataka 575 o tome kako će se oporezivati ​​vaši mirovinski fondovi zajedno s radnom zaradom.

Stari razmislite: Vlasit ću svoj dom kad se povučem

Oni iz prethodnih generacija kupovali su kuće rano u karijeri i ostajali ostavljeni, ulazeći u mirovinu bez hipoteke. Također su uživali na povoljnom tržištu stanova u odnosu na ono što danas imamo.

Novo razmišljanje: Možda još uvijek imam hipoteku, ali također ću imati zdrav mirovinski fond

Zamislite da svoj dom posjedujete kao posjedovanje jedne velike zalihe. Zašto? Jer to je dio tržišta - ponekad tržište koje gubi. Amerikanci su izgubili trilijune u kapitalu kuće (iznos vrijednosti kuće koji je zapravo vaš nakon što oduzmete hipoteku) zbog pada cijena kuća.

Dakle, posjedovanje kuće sada više ne znači da imate zajamčeno imovinu za umirovljenje: Ako stavite sve svoje Novac u vašu kuću, možda nećete dovoljno uštedjeti da platite ono što će vam trebati za to kuća! Prvo provjerite imate li dovoljno hitnih novčanih sredstava. Čak i ako ne prijeti gubitak posla, odlično je imati novac na raspolaganju za nepredviđene popravke kuće ili medicinske troškove. Zatim uštedite prvo u mirovini u poreznim uredima koji se bave porezom. Mnogi doprinosi se mogu oduzeti. Ako povećate svoju mirovinsku štednju, više stavite prema hipoteci. Na ovaj način, u slučaju da se smanji vaša mirovina, imat ćete pravo na kućni kapital.

Stari pomislite: Sve dok budem gurao novac, bit ću u redu

Od pojave 401. (k) oko 1980. godine, više Amerikanaca djeluje kao vlastiti financijski savjetnici, pokušavajući otkriti gdje staviti novac koji je ušteđen za mirovinu. Tržište dionica bilo je prilično win-win sve dok su se sredstva dugoročno držala - prije velike recesije mnogi su pretpostavljali prosječni povrat od 7% do 8% na tržištu tijekom 20 godina. To više nije slučaj.

Novo razmišljanje: Tamo gdje sam uložen novac računa se koliko i uštedim

Upoznajte se sa svojim mogućnostima: Izraz "vrijednost" u nazivu fonda znači da fond uglavnom ulaže u tvrtke koje naizgled nisu podcijenjene, od kojih mnoga plaćaju dividendu. Riječ "rast" znači da fond ulaže u tvrtke koje bi mogle rasti s vremenom; često ne isplaćuju dividendu - što znači više mogućnosti za zaradu, ali i veći rizik. Ocjene fondova možete potražiti na morningstar.com, gdje možete vidjeti i razinu rizika fonda. Stanje koje želite u 30-im i 40-ima, kada imate više vremena za upravljanje rizikom, je 60% do 70% u raznolikom nizu dionica, 20% do 30% u obveznicama, a ostatak u novčanim ekvivalentima. Ali nakon što ste blizu ili u penziji, budite sigurni da nemate više od 50% svoje imovine na burzi i mnogo više u obveznicama i gotovini - budući da tada imate manje vremena za nadoknadu gubitaka na tržištu, rizik morate preuzeti straznje sjedalo.

Stari pomislite: Učinit ću sve da svoju djecu prebacim na koledž

Desetljećima je visoko obrazovanje način da se presele u američku radnu snagu. Roditelji su im stavili hipoteku da bi plaćali koledž za djecu ili, poput moje majke, bili zaposleni na drugom ili trećem poslu. Ali mirovine su se nekoć davale, a računi za koledže nekada su bili, recimo, 15.000 dolara godišnje, a ne prosječan iznos od oko 40.000 dolara godišnje za privatna sveučilišta.

Novo razmišljanje: moram se pobrinuti za svoju mirovinu, inače će se moja djeca brinuti za mene

Kada odlučujete između financiranja mirovine i plaćanja školovanja za djecu, vaš budućnost je prioritet. Uključite najmanje 10% svog kućnog novca u penzijsku štednju. To možda neće ostaviti puno za uštedu na faksu, ali smanjujući neke troškove kod kuće, možda ćete imati 100 ili više dolara mjesečno za čarape.

Zatim mogućnosti istraživanja zbog kojih fakultet postaje jeftiniji: Naučite informacije o 529 planovima na savingforcollege.comi saznajte kako raditi na stipendijama i stipendijama na finaid.org. Federalni studentski krediti su mnogo, ali budite oprezni kod privatnih i roditeljskih zajmova koji imaju visoke stope i krute uvjete plaćanja.

Savjet Jar

Je li ulaganje u plan mog poslodavca 401 (k) besplatno?

Oko 70% Amerikanaca nije svjesno da mirovinski programi koje sponzoriraju poslodavci snose troškove, u prosjeku oko 1,27% od vašeg računa. Ako imate mogućnost izbora između ulaganja u dva slična fonda, uzmite u obzir i one knjigovodstvene troškove: Razlika između .7% i 1.7% u naknade mogu značiti gubitak više od 13.000 USD tijekom 20 godina ako ulažete 350 dolara mjesečno u fond s potonjim troškom i zaradite u prosjeku 6%!